Важные правила выплаты кредита после смерти заемщика

Наследство — это далеко не всегда деньги или квартира. Нередки случаи, когда вместе с материальными ценностями к родственникам покойного переходят долги. В такой ситуации важно иметь четкое представление о том, когда платить по долгам обязательно, а когда целесообразно оптимизировать затраты или вовсе их избежать.

Заемщик умер: что происходит с кредитом

Однозначное трактование ситуации, когда претендентам на наследство переходит долг после смерти заемщика, представлено в ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ. В документе сказано, что вместе с имуществом умершего наследник принимает и его долги. Таким образом, обязанность по гашению кредита после смерти заемщика переходит к принявшему наследство лицу.

После открытия наследства есть законные полгода для того, чтобы наследники: один или несколько, могли принять его или отказаться от наследства. Срок в 6 месяцев необходим для того, чтобы все заинтересованные лица обозначили свои намерения касательно имущества умершего.

По истечение этого периода нотариус распределяет долю каждого наследника в общей массе. В редких случаях распределение наследства сопровождается судебными процессами и длится годами. Как бы то ни было, банки не ждут решения спорных вопросов, требуя своевременного внесения платежей.

Нюансы при наследовании долгов

Вносящий платежи по кредиту наследник должен знать, что он отвечает по долгу покойного, исходя из объема принятого наследства. Например, если остаток задолженности перед банком составляет 500 тыс. руб., а унаследовано всего 300 тыс. руб., то и максимальная выплата наследником кредитному учреждению составит 300 тыс. руб.

Если наследников несколько, каждый из них несет финансовую нагрузку пропорционально полученным денежным средствам, имуществу. Суть в том, что для гашения перешедшего в наследство кредита нет необходимости продавать личное имущество. Если кредит залоговый, наследник имеет возможность продать залог, чтобы на вырученные средства закрыть долг.

В ситуации, когда по завещанию несовершеннолетнему лицу переходит квартира с долгами, обязанность гасить их ложится на опекуна. Если члены семьи умершего заемщика не наследуют ничего, но проживают в квартире, которая приобретена на полученные в банке заемные средства, они могут быть выселены в судебном порядке. Исключением становятся ситуации, когда речь идет о нарушении прав несовершеннолетних, либо жильцы не имеют другого места проживания.

Как быть, если была страховка

Многие банки при заключении кредитного договора рекомендуют заемщику страховать риск потери жизни. Страхование осуществляется на сумму кредита плюс проценты по нему как минимум за год.

Наличие страховки — идеальный вариант для наследников. В случае смерти заемщика кредит и рассчитанные к оплате проценты будут закрыты страховой компанией. В результате банк получает деньги, наследник — квартиру (если речь идет об ипотечном кредитовании). Между тем, и тут есть нюансы. Страховая компания может отказать в выплате, если смерть заемщика наступила в результате случая, который не является страховым или наследниками пропущен срок обращения к страховщику.

Обязаны ли родственники умершего принимать долги и оплачивать пени

Оградить себя от необходимости выплачивать по долгам умершего родственника можно лишь отказавшись от наследства или в случае, если долги не относятся к передаваемым.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, это:

  • штрафы;
  • алименты;
  • присужденные судом выплаты за нанесенный здоровью другого человека вред.

Вышеперечисленные долги аннулируются автоматически и в наследственную массу не включаются.

Иначе обстоят дела с пени и неустойками. Существует ошибочное мнение, согласно которому наследник считает, что начинать выплаты банку по обязательствам покойного нужно с момента официального вступления в наследство. Это не так. Кредитное учреждение применяет штрафные санкции, начиная с первого дня просрочки по текущим платежам. Так происходит потому, что право на принятие наследства возникает у наследника с момента смерти человека. Вслед за правом возникает обязанность вносить платежи по кредитам умершего. Конечно, размер неустойки можно понизить, но только при наличии веских причин. Например, проблем со здоровьем.

В рамках данного вопроса стоит отдельно отметить кредит с поручительством. В случае смерти заемщика ответственность по возврату кредита принимают на себя поручители. Если наследники проигнорировали обязанность закрыть обязательства по кредиту, все расходы, в том числе и судебные, будут взысканы с поручителя. В рамках гражданско-правовых отношений поручитель в дальнейшем может обратиться в суд, чтобы взыскать понесенные расходы с родственников покойного, если последними не оформлен отказ от наследства.